Dječje štednje i kada ih otvoriti?

Sve veći broj roditelja odlučuje se otvoriti dječju štednju, samim rođenjem djeteta ili u djetetovoj ranoj dobi. Ipak, postoje razne vrste štednje, kao i karakteristike dječjih štednji s kojima mnogi nisu upoznati. Izdvojili smo sve informacije koje trebate znati ako želite ulagati u sigurniju budućnost svog djeteta.

Zašto se štednja za djecu sve češće preporučuje roditeljima?

Štednja namijenjena djeci i mladima donosi niz dugoročnih prednosti. Roditelji na taj način na vrijeme osiguravaju sredstva koja će kasnije moći usmjeriti na školovanje, prve veće životne troškove ili neku drugu svrhu. No, vrijednost dječje štednje ne ogleda se samo u novcu. Kontinuirano uplaćujući štednju, roditelji objašnjavaju djetetu važnost planiranja i odgovornog upravljanja novcem. Odnosno, tako od najranije dobi grade zdrave financijske navike i potiču interes za štednju kod djece.

Postoji li idealna dob za otvaranje dječje štednje ili vrijedi pravilo – što ranije, to bolje?

Što ranije započnete sa štednjom, to si ostavljate više vremena da njen iznos raste. Duže razdoblje štednje omogućuje snažniji učinak složenog kamatnog računa, odnosno popularno rečeno – kamate na kamatu. Emir Građanin, pomoćni direktor financija i studentskog zapošljavanja u Studentskom centru Karlovac te entuzijast financijske literature i investicija, spominje izjavu Alberta Einsteina koji je složeni kamatni račun nazvao osmim svjetskim čudom – baš iz razloga jer se efekti složenog ukamaćivanja počinju izrazito vidjeti nakon dugog roka štednje.

Upravo taj vremenski faktor čini veliku razliku, jer i manji, ali redoviti iznosi mogu prerasti u značajnu financijsku sigurnost za budućnost djeteta.

Prednosti vođenja štednje na ime djeteta u odnosu na klasičnu štednju roditelja

Ističu se tri ključne prednosti štednje otvorene na ime djeteta, kako objašnjava Emir. Prije svega, riječ je o povoljnijim kamatnim stopama. Banke često koriste dječju štednju kao način dugoročnog vezivanja klijenata pa najčešće nude bolje uvjete nego kod standardnih oblika štednje.

Druga važna prednost je sigurnost sredstava – novac na računu zakonski pripada djetetu i u pravilu je zaštićen od eventualnih financijskih problema roditelja. Sve to uz dodatni nadzor koji osigurava da se koristi isključivo za djetetove potrebe.

Treći element je edukativna vrijednost. Dijete kroz vlastitu štednju razvija financijsku pismenost, dok obitelj s više povjerenja uplaćuje sredstva namijenjena njegovoj budućnosti.

Kako najbolje štedjeti

Kod dugoročnih štednji presudnu ulogu ne igra visina uplaćenog iznosa, već redovitost. Financijske mogućnosti razlikuju se od obitelji do obitelji, no i simbolični, ali kontinuirani iznosi dugoročno imaju veliku vrijednost. To je osobito važno kada se istovremeno grade zdrave navike štednje unutar kućanstva.

Kako bi štednja bila održiva i bez nepotrebnog pritiska na kućni budžet, preporuka je unaprijed odrediti iznos koji možete izdvajati bez osjećaja odricanja. Taj se iznos potom može automatizirati putem trajnog naloga, koji se aktivira odmah nakon isplate plaće. Emir ističe da se na taj način primjenjuje načelo „prvo plati sebi“ jer novac koji se odmah usmjeri u štednju ima daleko manje šanse da se nenamjenski potroši.

Jesu li investicijski fondovi dobra alternativa klasičnoj štednji za djecu i mlade?

Kao alternativu klasičnoj štednji, Emir navodi investicijske fondove, naglašavajući da oni zahtijevaju višu razinu financijske pismenosti roditelja, ali i veću spremnost na preuzimanje rizika. Naime, za razliku od oročene štednje, u ovom slučaju ne postoji državna garancija na uložena sredstva. Ipak, fondovi dugoročno mogu donijeti znatno atraktivnije i veće prinose, osobito ako se na ulaganje gleda tijekom više godina.

U kontekstu sve popularnijih investicijskih fondova ističe i ETF-ove (exchange traded funds), koji su posljednjih godina sve popularniji i u Hrvatskoj, ponajviše zahvaljujući razvoju robo-savjetničkih usluga. Takav oblik ulaganja trenutačno nude domaći Genius InterCapital, slovački Finax te globalno prisutni Revolut. Iako postoje i druge platforme za ulaganje, nisu sve jednako prilagođene konceptu dječje štednje. Ako ste konzervativni po pitanju svojih ulaganja, uvijek se bolje držati klasične štednje i razine rizika uz koju ćete se osjećati ugodno.

Investicijsko zlato i srebro kao oblik “čuvanja vrijednosti“

Ulaganje u plemenite metale može imati svoje mjesto u dugoročnom planiranju štednje, osobito u vremenima kada vrijednost klasičnog novca postupno slabi. Za razliku od gotovine, cijena zlata kroz godine pokazuje otpornost, a posljednjih godina bilježi i snažan rast. Razlozi toga potaknuti su globalnim nesigurnostima, ratovima i nestabilnom geopolitičkom situacijom. Štednja u zlatu može se realizirati kupnjom fizičkih poluga, koje je potom preporučljivo čuvati u sefovima, ali i putem digitalnih rješenja, poput aplikacija koje omogućuju jednostavnu kupnju i praćenje ulaganja.

Kad uključiti dijete u priču o novcu i štednji

Razgovor o novcu s djecom ne bi trebao biti vođen jednom, već bi na njega trebalo gledati kao kontinuiran proces koji se razvija zajedno s djetetovim sposobnostima razumijevanja. Kako Emir objašnjava, djetetovo razumijevanje novca razlikuje se prema uzrastu. Već u predškolskoj dobi djeca uče da se stvari ne dobivaju same od sebe, nego da se kupuju novcem. U nižim razredima osnovne škole upoznaju pojmove poput džeparca i štednje, dok u višim razredima počinju shvaćati popuste, razlike u cijenama i vrijednost usporedbe. Dolaskom u srednju školu otvara se prostor za ozbiljnije teme financijske pismenosti i odgovornog upravljanja novcem. Ipak, najvažniju lekciju djeca usvajaju promatrajući roditelje. Ako se o štednji često govori, ali se istodobno novac troši impulzivno i bez plana, djeca će prije usvojiti ponašanje koje vide nego poruke koje čuju. Dosljednost između riječi i postupaka ključna je za stvaranje zdravog odnosa prema novcu, naglašava Emir.

Pravo vrijeme za vlastito upravljanje novcem sa štednje i prepuštanje odgovornosti

Iako nema točnog odgovora, roditelji sami mogu najbolje procijeniti je li njihovo dijete spremno za tu vrstu odgovornosti. Svako dijete je individualno te se njegov odnos prema novcu najčešće gradi na temelju primjera koje roditelji postavljaju. Naravno, nema svaka obitelj jednake planove kada je riječ o korištenju novca s dugoročne štednje. Odaberite trenutak ili pravu stvar za koju smatrate da je prigodna, u skladu s vašim mogućnostima i djetetovim željama.

Naslovna fotografija: Pexels